„Meine BU endet mit 60 oder 63. Bis dahin wird schon nichts passieren.“
Endet der Vertrag vor deinem geplanten Ruhestand, bleiben möglicherweise mehrere Jahre ohne Schutz. Prüfe, wie du diese Zeit finanziell überbrücken würdest.
ABSICHERUNG · ARBEITSKRAFT
Passt deine BU noch zu deinem Leben?
Dein Einkommen hält deinen Alltag am Laufen. Deshalb schauen wir, was deine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du berufsunfähig wirst. Gerade nach einem Jobwechsel oder einer Gehaltserhöhung lohnt sich ein Blick auf den bestehenden Vertrag.
Deinen bestehenden BU-Vertrag prüfen wir zuerst.
Betrifft mich das?
Was sich seit deinem BU-Abschluss verändert haben kann.
Vielleicht hast du deine BU beim Berufseinstieg abgeschlossen. Heute verdienst du mehr oder arbeitest in einem anderen Beruf. Dann lohnt sich die Prüfung, ob die vereinbarten Leistungen noch ausreichen.
„Ich bin längst nicht mehr in dem Beruf, den ich beim Abschluss hatte.“
Ein Wechsel in eine risikoärmere Tätigkeit kann je nach Tarif und Anbieter eine günstigere Einstufung ermöglichen. Umgekehrt muss ein alter Vertrag nicht vorschnell ersetzt werden.
„Mein Einkommen ist deutlich gestiegen. Die BU-Rente blieb gleich.“
Fixkosten, Familie, Immobilie und Altersvorsorge wachsen häufig mit. Eine unveränderte Rente kann dadurch real und relativ immer weniger tragen.
„Die Dynamik habe ich ein paarmal abgelehnt. War mir zu teuer.“
Das kann nachvollziehbar sein. Die Frage ist nur, welche Erhöhungsrechte heute noch bestehen und ob die versicherte Rente noch zum Bedarf passt.
„Am Anfang war die BU erstaunlich günstig.“
Startertarife senken oft zunächst den Beitrag; später steigt er. Entscheidend ist der gesamte Beitragsverlauf und ob die Bedingungen trotzdem langfristig passen.
„Wenn mein Vertrag alt ist, wechsle ich einfach in einen besseren.“
Ein Neuabschluss bedeutet meist eine neue Gesundheitsprüfung und neue Abschlusskosten. Deshalb: alten Schutz nie vorschnell aufgeben, bevor die Alternative sicher steht.
Du kennst die Laufzeit deiner BU nicht genau?Wir klären, welche Angaben für die Prüfung fehlen und ob dein Vertrag noch zu deinem Beruf und Einkommen passt.
Im Finanzcheck klären →Einordnung
Wichtige Anhaltspunkte zur Berufsunfähigkeit
Sie ersetzen keine individuelle Bedarfsermittlung. Aber sie zeigen, warum Arbeitskraftabsicherung kein reines Unfallthema und kein Vertrag für nur wenige Jahre ist.
28,35 %
Psychische Erkrankungen waren 2024 der häufigste BU-Antragsgrund in der Studie.
Franke & Bornberg wertete 36.128 Leistungsfälle aus 2024 aus; die Studie deckt mehr als 60 % aller BU-Leistungsfälle am deutschen Markt ab.
Franke & Bornberg · 202667
Laufzeit idealerweise bis zum Altersruhestand.
Die Verbraucherzentrale warnt vor einem Vertragsende vor dem geplanten Ruhestand, weil das BU-Risiko mit dem Alter steigt.
Verbraucherzentrale6 Monate
Typischer sinnvoller Prognosezeitraum.
Verbraucherzentrale und Finanztip nennen einen sechsmonatigen Prognosezeitraum als wichtiges Vertragsmerkmal.
VZ / FinanztipWas ich prüfen würde
Was deine BU tatsächlich leistet.
Ich lese die Bedingungen und gleiche die vereinbarte Leistung mit deinem heutigen Bedarf ab. Der Beitrag gehört zu diesem Vergleich dazu.
Endalter & Leistungsdauer
Wann muss die BU eintreten und bis wann würde sie zahlen? Versicherungs- und Leistungsdauer können unterschiedlich geregelt sein.
Rentenhöhe
Deckt die vereinbarte Rente laufende Ausgaben, Wohnen und den weiteren Aufbau der Altersvorsorge ausreichend ab?
Berufsbild
Welche konkrete Tätigkeit ist heute maßgeblich und lässt sich ein Berufswechsel tariflich positiv neu einstufen?
Dynamik & Nachversicherung
Welche automatischen und ereignisbezogenen Erhöhungen sind noch möglich, ohne erneut die komplette Gesundheit zu prüfen?
Leistungsbedingungen
50-%-Schwelle, Prognosezeitraum, rückwirkende Leistung, abstrakte Verweisung, Stundung und weitere Klauseln gehören in die Prüfung.
Beitragsstabilität
Nicht nur der heutige Zahlbeitrag zählt. Auch Bruttobeitrag, Tarifkalkulation und langfristige Stabilität verdienen einen Blick.
Wichtig: Altvertrag nie leichtfertig kündigen.
Ein neuer Vertrag kann wegen Alter, Gesundheitszustand oder neuer Risikoprüfung schlechter oder gar nicht mehr erhältlich sein. Erst vergleichen, dann entscheiden.
Beispiel
Wie sich ein Berufswechsel auf die BU auswirken kann.
Oft lässt sich ein bestehender Vertrag anpassen. Welche Möglichkeiten es gibt, hängt von seinen Bedingungen und deiner Situation ab.
FIKTIVES BEISPIEL
Jonas, 36 · technischer Projektleiter
Mit 24 als Industriemechaniker BU abgeschlossen. Heute überwiegend Büro, höheres Einkommen, zwei Kinder. Vertrag nie wieder angefasst.
Was im Check auffallen könnte
- Beruf: neue Tätigkeit eventuell günstiger einzustufen.
- Rente: damals 1.500 €, heute möglicherweise zu niedrig für Fixkosten und Vorsorge.
- Endalter: 63 statt geplantem Ruhestand mit 67. Vier Jahre müssten anderweitig überbrückt werden.
- Dynamik: mehrfach ausgesetzt; Erhöhungsrechte prüfen.
- Entscheidung: den bestehenden Vertrag mit den möglichen Anpassungen und Alternativen vergleichen.
Vereinfachtes, fiktives Beispiel. Keine individuelle Empfehlung und keine Aussage darüber, welches Ergebnis sich bei anderen Personen ergibt.
Mögliches Ergebnis
Welche Möglichkeiten bietet deine bestehende BU?
Ein guter Altvertrag kann wertvoll sein. Deshalb vergleichen wir mögliche Anpassungen mit den Folgen eines Neuabschlusses, einschließlich einer erneuten Gesundheitsprüfung.
✓
Behalten
Die BU deckt deinen Bedarf mit passender Rentenhöhe und Laufzeit ab.
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Anpassen
Eine höhere Rente oder eine neue Berufseinstufung prüfen, sofern der Vertrag das ermöglicht.
+
Ergänzen
Zusätzlichen Schutz erst prüfen, wenn eine wichtige Lücke im bestehenden Vertrag offenbleibt.
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Streichen
Unnötige Bausteine prüfen. Bestehenden BU-Schutz erst aufgeben, wenn die Folgen geklärt sind.
Weiterlesen
Was bei Einkommensausfall noch wichtig ist
Krankengeld überbrückt andere Situationen als eine BU. Für Beamte gelten bei Dienstunfähigkeit besondere Regeln.
Nächster Schritt
Finde heraus, wie gut deine BU dich heute schützt.
Du bist dir bei Laufzeit oder Rentenhöhe unsicher? Im ersten Gespräch klären wir, was du wissen möchtest und welche Unterlagen ich für die Prüfung brauche.
FINANZCHECK · 60 MIN.
Deine BU als Ausgangspunkt
Erzähl mir, wann du deine BU abgeschlossen hast und was sich seitdem verändert hat. Wir vereinbaren, welche Vertragsdaten ich genauer prüfen soll. Im Erstgespräch musst du nichts abschließen.
Termine & Uhrzeiten →