„Wir haben inzwischen ein Haus gekauft. Die alte Risikoleben läuft weiter.“
Restschuld, Rate, Zinsbindung und notwendige Wohnkosten können heute völlig anders aussehen als beim ursprünglichen Abschluss.
ABSICHERUNG · HINTERBLIEBENE
Wenn ein Einkommen wegfällt, laufen Rate und Alltag weiter.
Wenn du stirbst, soll deine Familie finanziell zurechtkommen. Dafür rechnen wir aus: Welche Verpflichtungen bleiben und wie lange müssen sie gedeckt sein?
Eure laufenden Kosten und Darlehen bestimmen den Bedarf.
Betrifft mich das?
Ein Haus oder ein Kind verändert euren Absicherungsbedarf.
Viele Risikolebensversicherungen wurden einmal passend abgeschlossen und danach jahrelang nicht mehr angesehen. Genau das kann bei wachsenden Verpflichtungen zum Problem werden.
„Seit dem Abschluss sind Kinder dazugekommen.“
Mit Kindern zählen neben Schulden auch die laufenden Haushaltskosten und die Betreuung. Wichtig ist, wie lange die Kinder voraussichtlich finanziell von euch abhängig sind.
„Wir verdienen beide. Dann brauchen wir keinen großen Schutz.“
Rechnet aus, welche laufenden Kosten und Verpflichtungen ihr mit nur einem Einkommen dauerhaft tragen könntet.
„Im Ernstfall gibt es doch Witwen- oder Witwerrente.“
Höhe, Dauer und Anspruch hängen von gesetzlichen Voraussetzungen ab. Die Leistung orientiert sich an den Rentenansprüchen der verstorbenen Person, nicht am bisherigen Haushaltsnetto.
„Die Versicherung läuft bis 55. Dann sind die Kinder fast groß.“
Prüft, ob die Laufzeit auch die Ausbildung der Kinder und eine verbleibende Restschuld berücksichtigt.
„Die Bank wollte ohnehin eine Absicherung für den Kredit.“
Eine fallende Versicherungssumme kann zur Restschuld passen. Der Familienbedarf kann aber eine andere Entwicklung haben: beides sollte getrennt gerechnet werden.
Würde ein Einkommen für eure Familie reichen?Wir besprechen, welche Kosten weiterlaufen und welche Leistungen oder Rücklagen ihr bereits habt.
Im Finanzcheck klären →Einordnung
Gesetzlicher Schutz ersetzt keine Haushaltsrechnung.
Wir beziehen die voraussichtliche Hinterbliebenenrente in die Haushaltsrechnung ein. Danach sehen wir, welcher Betrag zusätzlich gebraucht wird.
25 %
Kleine Witwen-/Witwerrente grundsätzlich.
Sie wird nach neuem Recht regelmäßig höchstens 24 Monate gezahlt und basiert auf der Rente der verstorbenen Person.
Deutsche Rentenversicherung55 %
Große Witwen-/Witwerrente grundsätzlich.
Auch sie bezieht sich auf den Rentenanspruch der verstorbenen Person. Eigenes Einkommen oberhalb des jeweils geltenden Freibetrags kann die Leistung mindern.
Deutsche Rentenversicherung1:1
Restschuld und fallende Versicherung können zusammenpassen.
Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei reiner Darlehensabsicherung, Darlehens- und Versicherungssumme passend aufeinander abzustimmen.
VerbraucherzentraleWas ich prüfen würde
Wie viel Geld würde deiner Familie fehlen?
Wir stellen die laufenden Verpflichtungen den vorhandenen Mitteln gegenüber und berücksichtigen, wie lange die Unterstützung nötig wäre.
Restschuld
Welche Darlehen müssten sofort oder schrittweise abgesichert werden?
Haushaltslücke
Welcher monatliche Betrag fehlt, wenn ein Einkommen dauerhaft wegfällt?
Zeitraum
Wie viele Jahre muss diese Lücke realistisch getragen werden: bis Kinder selbstständig sind oder die Restschuld deutlich sinkt?
Vorhandenes Vermögen
Welche Rücklagen oder frei verfügbaren Vermögenswerte können bewusst angerechnet werden?
Gesetzliche Leistungen
Welche Witwen-/Witwer- und Waisenrenten sind voraussichtlich vorhanden?
Bestehende Policen
Laufzeit, Versicherungssumme, Bezugsrecht und ggf. fallender Verlauf mit heutiger Situation abgleichen.
Die Logik
Den Bedarf aus den vorhandenen Zahlen ableiten.
Die Rechnung gibt eine erste Orientierung. Für die passende Versicherungssumme müssen die einzelnen Beträge und Zeiträume genauer geprüft werden.
Restschuld
+
Haushaltslücke über Zeit
−
Vermögen & Leistungen
Beispiel
Wie sich der Bedarf einer Familie verändert.
Der Bedarf verändert sich über die Jahre. Deshalb ist auch eine einmal gute Lösung nicht automatisch dauerhaft richtig dimensioniert.
FIKTIVES BEISPIEL
Sarah & Tim · 2 Kinder · Eigenheim
Vor acht Jahren 150.000 € Risikoleben abgeschlossen. Inzwischen neues Haus, höhere Restschuld und zweites Kind.
Was jetzt neu gerechnet werden müsste
- Schuld: aktuelle Restschuld und Tilgungsverlauf statt damaliger Kreditsumme.
- Haushalt: welches Einkommen nach einem Todesfall monatlich wirklich fehlt.
- Kinder: Zeitraum bis realistische finanzielle Selbstständigkeit.
- Leistungen: gesetzliche Hinterbliebenenansprüche und vorhandene Rücklagen.
- Ergebnis: Versicherungssumme und Laufzeit am aktuellen Bedarf ausrichten.
Vereinfachtes, fiktives Beispiel. Keine individuelle Empfehlung und keine Aussage darüber, welches Ergebnis sich bei anderen Personen ergibt.
Mögliches Ergebnis
Welchen Schutz deine Familie heute braucht
Mit einer sinkenden Restschuld kann der Bedarf abnehmen. Familienzuwachs oder ein größeres Darlehen können ihn erhöhen. Summe und Laufzeit sollten dazu passen.
✓
Behalten
Die versicherte Summe und die Laufzeit decken den heutigen Familienbedarf ab.
↻
Anpassen
Versicherungssumme, Laufzeit oder Bezugsrecht nach Veränderungen überprüfen.
+
Ergänzen
Eine verbleibende Lücke bei laufenden Haushaltskosten oder Darlehen absichern.
−
Streichen
Nicht mehr benötigten Schutz erst reduzieren, wenn die finanzielle Abhängigkeit tatsächlich gesunken ist.
Weiterlesen
Weitere Fragen rund um eure Familie
Neben dem Todesfallschutz gehören laufendes Einkommen und Wohneigentum zu eurer gemeinsamen Planung.
Nächster Schritt
Sorge dafür, dass deine Familie finanziell zurechtkommt.
Wenn Haus, Kinder oder Einkommen sich seit Abschluss verändert haben, ist eine neue Bedarfsrechnung meist sinnvoller als ein Blick auf die alte Versicherungssumme.
FINANZCHECK · 60 MIN.
Eure Familie im Mittelpunkt
Im ersten Gespräch schauen wir auf eure Verpflichtungen und die bestehende Absicherung. Anschließend vereinbaren wir, welche Zahlen wir für eine aktuelle Bedarfsrechnung brauchen.
Termine & Uhrzeiten →