„Ich lege jeden Monat 300 Euro fürs Alter zurück.“
Um diese Sparrate einzuordnen, brauchen wir eine Vorstellung davon, welches Einkommen du im Ruhestand erreichen möchtest.
VERMÖGENSAUFBAU · DER AUFBAU
Was möchtest du mit deinem Geld erreichen?
Ob Hauskauf, Altersvorsorge oder mehr Freiraum im Alltag: Am Anfang steht die Frage, wofür du Geld aufbauen möchtest. Dann schauen wir auf die verfügbare Zeit, passende Risiken und die Kosten deiner bestehenden Lösungen.
Deine Ziele geben die Richtung vor.
Betrifft mich das?
Wie gut passt dein Sparen zu deinen Plänen?
Viele Menschen haben Sparpläne, Versicherungen oder Depots. Was häufig fehlt, ist die Verbindung zwischen Ziel, erwartbarer Entwicklung und vorhandenen Bausteinen.
„Der Vertrag läuft seit Jahren. Die Kosten werden schon okay sein.“
Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten wirken über Jahrzehnte. Kleine Prozentunterschiede können langfristig große Beträge ausmachen.
„Mehr Garantie ist doch automatisch sicherer.“
Garantie kann Schwankungen reduzieren, begrenzt aber häufig auch die Kapitalmarktquote und damit Renditechancen. Sicherheit braucht eine definierte Aufgabe.
„Ich fange später an und spare dann einfach mehr.“
Ein späterer Start kann eine höhere Sparrate nötig machen. Im Rechner kannst du vergleichen, wie sich die Anlagedauer unter deinen Annahmen auswirkt.
„Wenn ein alter Vertrag teuer ist, kündige ich ihn einfach.“
Nicht automatisch. Steuerregeln, Garantien, Abschlusskosten, Rückkaufswerte und Alternativen müssen vor einer Kündigung gegenübergestellt werden.
„Ein günstiger ETF reicht doch für meinen Vermögensaufbau.“
ETFs können kostengünstig und breit gestreut sein, bleiben aber Kapitalmarktanlagen mit Schwankungen. Ziel, Anlagehorizont, Liquiditätsbedarf und persönliche Risikotragfähigkeit bleiben deshalb relevant.
Du sparst, weißt aber nicht, ob es später reicht?Wir klären dein Ziel und schauen, welche Vorsorge und Ansprüche du dafür bereits aufgebaut hast.
Im Finanzcheck klären →Einordnung
Was deinen Vermögensaufbau beeinflusst.
Anlagedauer und Kosten wirken sich langfristig auf dein Ergebnis aus. Auch die Ansprüche, die du bereits erworben hast, gehören zur Planung.
Zeit
Ein früherer Start gibt mehr Anlagedauer.
Je länger Kapital arbeiten kann, desto weniger muss spätere Sparleistung allein tragen. Der Rechner macht die Größenordnung sichtbar.
Grundprinzip ZinseszinsKosten
Wirken jedes Jahr.
Die Verbraucherzentrale warnt insbesondere bei Renten- und Fondspolicen vor hohen Abschluss- und laufenden Kosten.
Verbraucherzentrale · 2026ab 27
jährliche Renteninformation als Ausgangspunkt.
Wer mindestens 27 Jahre alt ist und fünf Jahre Beitragszeiten hat, erhält die Renteninformation jährlich. Sie zeigt erworbene Ansprüche und Hochrechnungen. Damit ist sie ein wichtiger Ausgangspunkt für die Vorsorgeplanung.
Deutsche RentenversicherungWas ich prüfen würde
Wie viel brauchst du und was ist schon vorhanden?
Der Finanzplan sollte erklären können, warum ein Baustein existiert. Erst danach lohnt sich die Einordnung konkreter Vorsorge- und Sparbausteine.
Zielgröße
Welches Kapital oder welches zusätzliche monatliche Einkommen soll zu welchem Zeitpunkt verfügbar sein?
Bestehende Ansprüche
Gesetzliche Rente, bAV, private Verträge, Depot und sonstige Vermögenswerte zusammentragen.
Liquidität
Notfallreserve und mittelfristige Ziele vom langfristigen Vermögensaufbau trennen.
Risiko & Zeit
Schwankungstoleranz, Anlagehorizont und mögliche Entnahmephasen zusammen denken.
Kosten & Steuern
Abschluss-, Verwaltungs-, Fonds- und ggf. Steuerwirkung über die gesamte Laufzeit betrachten.
Flexibilität
Was passiert bei Pause, Jobwechsel, Familienphase, Hauskauf oder früherem Kapitalbedarf?
Der Zeithebel
Warten ist ebenfalls eine finanzielle Entscheidung.
Im Rechner kannst du ausprobieren, wie sich ein späterer Start unter deinen Annahmen auf das Ergebnis auswirkt. Die Modellrechnung ist keine Vorhersage der Rendite.
Was verändert ein fünf oder zehn Jahre späterer Sparbeginn?
Vergleiche die Verläufe mit deinen eigenen Annahmen. Das Ergebnis ist eine Modellrechnung ohne Renditeversprechen.
Beispiel
Wie Mara und Felix ihre Sparziele ordnen.
Mehrere gute Einzelprodukte ergeben nicht automatisch einen guten Plan, wenn sie alle dasselbe Ziel verfolgen oder unterschiedliche Zeithorizonte vermischen.
FIKTIVES BEISPIEL
Mara & Felix · 37 / 39
ETF-Sparplan, zwei alte Rentenverträge, bAV und Tagesgeld. Insgesamt hohe Sparrate, aber kein gemeinsames Zielbild.
Was die Planung zuerst klären müsste
- Reserve: welcher Anteil wirklich kurzfristig verfügbar bleiben soll.
- Ruhestand: welche Versorgungslücke nach vorhandenen Ansprüchen bleibt.
- Kosten: Weiterführung, Beitragsfreistellung und Kündigung bestehender Verträge vergleichen.
- Risiko: Kapitalmarktquote zum Zeithorizont und zur Schwankungstoleranz passend wählen.
- Ergebnis: jeder Euro bekommt einen Zweck und eine Priorität.
Vereinfachtes, fiktives Beispiel. Keine individuelle Empfehlung und keine Aussage darüber, welches Ergebnis sich bei anderen Personen ergibt.
Mögliches Ergebnis
Welche Lösung zu welchem Ziel passt
Vor einer Änderung vergleichen wir auch die Möglichkeiten bestehender Verträge. Kosten, Garantien und steuerliche Folgen gehören in diese Betrachtung.
✓
Behalten
Die bestehende Lösung passt zu deinem Ziel und dem verfügbaren Zeitraum.
↻
Anpassen
Sparrate oder Vertragsgestaltung prüfen, wenn sich deine Pläne verändert haben.
+
Ergänzen
Eine Lücke erst ergänzen, wenn Ziel und vorhandene Ansprüche geklärt sind.
−
Streichen
Unpassende Lösungen erst nach Prüfung von Kosten, Garantien und steuerlichen Folgen beenden.
Weiterlesen
Deinen Plan selbst besser einschätzen
Mit dem Rechner kannst du Annahmen vergleichen. Die Beispielauswertung zeigt, wie eine persönliche Planung aufgebaut sein kann.
Nächster Schritt
Finde heraus, wie du deinen finanziellen Zielen näherkommst.
Du sparst bereits, bist dir aber bei Kosten oder dem möglichen Ergebnis unsicher? Dann schauen wir gemeinsam, welche Fragen zu deiner Vorsorge offen sind.
FINANZCHECK · 60 MIN.
Was du mit deinem Geld vorhast
Wir sprechen über deine Ziele und die vorhandene Vorsorge. Der Finanzcheck dient zunächst der allgemeinen Planung und klärt, welche Fragen im passenden Beratungsrahmen weiterverfolgt werden sollten.
Termine & Uhrzeiten →Einordnung: Diese Seite erläutert Planungslogik und allgemeine Zusammenhänge. Welche konkreten Finanzinstrumente oder Vermittlungswege im Einzelfall in Betracht kommen, hängt von Bedarf und rechtlichem Beratungsrahmen ab.
Einordnung zum Beratungsumfang: Diese Seite erklärt allgemeine Grundsätze der Finanzplanung und des Vermögensaufbaus. Konkrete erlaubnispflichtige Anlageberatung oder Vermittlung zu Finanzanlagen erfolgt ausschließlich im jeweils erforderlichen rechtlichen Rahmen. Der Finanzcheck selbst dient zunächst dazu, Ziele, bestehende Lösungen und den Prüfauftrag zu strukturieren.