„Ich bin freiwillig gesetzlich versichert. Also habe ich Krankengeld.“
Nicht automatisch. Hauptberuflich Selbstständige in der freiwilligen GKV haben grundsätzlich keinen Krankengeldanspruch, wenn sie ihn nicht entsprechend wählen.
FÜR SELBSTSTÄNDIGE
Du hältst deinen Betrieb am Laufen. Plane auch für deinen Ausfall.
Wenn du länger ausfällst, laufen private und betriebliche Kosten oft weiter. Deshalb gehören ausreichende Rücklagen zu deiner Absicherung . Wir schauen, was deine Reserve auffangen kann und wo du zusätzlichen Schutz brauchst.
Private und betriebliche Verpflichtungen werden getrennt betrachtet.
Betrifft mich das?
Welche Absicherung passt zu deiner Selbstständigkeit?
Dein Geschäftsmodell und dein Versicherungsstatus bestimmen, welche Möglichkeiten du hast. Auch deine Rücklagen und privaten Verpflichtungen gehören in die Planung.
„Als Selbstständiger bin ich aus der gesetzlichen Rentenversicherung raus.“
Das stimmt nicht für alle. Bestimmte Selbstständige sind gesetzlich pflichtversichert; andere können freiwillig zahlen oder eine Pflichtversicherung beantragen.
„Wenn ich ausfalle, springt mein Unternehmen ein.“
Nur wenn Prozesse, Mitarbeiter und Liquidität das wirklich ermöglichen. Bei vielen Solo- oder personenbezogenen Unternehmen fällt Umsatz schneller weg als Kosten.
„Rücklagen sind unproduktives Geld. Ich investiere lieber alles.“
Betriebliche und private Reserve kaufen Zeit. Gerade bei Krankheit, Auftragseinbruch oder verspäteten Zahlungen kann das wichtiger sein als maximale Rendite.
„Selbstständig = PKV. Das ist doch der Standard.“
Die Wahl hängt unter anderem von Familie, Einkommen, Leistungswunsch und langfristiger Beitragsfähigkeit ab. GKV kann ebenfalls bewusst gewählt werden.
„Meine Firma ist meine Altersvorsorge.“
Prüfe, ob und zu welchem Wert sich dein Unternehmen später verkaufen ließe. Deine Altersvorsorge sollte auch dann tragfähig sein, wenn der Erlös geringer ausfällt als erhofft.
Wie lange könntest du ohne Umsatz auskommen?Wir schauen getrennt auf deinen Haushalt und deinen Betrieb. So wird sichtbar, welche laufenden Kosten abgesichert sein müssen.
Im Finanzcheck klären →Einordnung
Welche gesetzlichen Ansprüche und Pflichten hast du?
Wir klären deinen Versicherungsstatus und die Ansprüche, die bereits bestehen. Darauf bauen die weiteren Überlegungen auf.
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Krankengeld kann bei freiwilliger GKV zunächst genau so hoch sein.
Hauptberuflich Selbstständige haben ohne entsprechende Wahl grundsätzlich keinen gesetzlichen Krankengeldanspruch.
BMG · 20267. Woche
Gesetzlicher Krankengeldanspruch ist wählbar.
Selbstständige können gegen allgemeinen Beitragssatz einen Anspruch ab der siebten Woche wählen; Kassen bieten außerdem Wahltarife.
BMG · 2026Pflicht?
Selbstständig heißt nicht automatisch rentenversicherungsfrei.
Handwerker, Lehrer, Pflegeberufe, Künstler/Publizisten und weitere Gruppen können gesetzlich pflichtversichert sein.
Deutsche RentenversicherungWas ich prüfen würde
Wie lange kommst du ohne laufende Einnahmen aus?
Bei Selbstständigen ist die Reihenfolge besonders wichtig, weil dieselbe Person Einkommen, Betrieb und private Ziele finanziert.
Private Reserve
Wie viele Monate private Fixkosten sind ohne laufendes Einkommen tragbar?
Betriebliche Reserve
Welche Fixkosten, Steuern und Verpflichtungen laufen im Unternehmen weiter?
Krankengeld
Beginn, Höhe und Kombination mit eigener Liquidität ausdrücklich festlegen.
Arbeitskraft
BU oder Alternativen passend zum konkreten Beruf, Einkommen und gewünschter Rentenhöhe prüfen.
Rentenstatus
Gesetzliche Pflicht, freiwillige Beiträge, berufsständische Versorgung oder andere Ansprüche zuerst klären.
Vermögensaufbau
Unternehmenswert nicht mit privatem Vermögen verwechseln; langfristige Altersvorsorge diversifizieren und flexibel planen.
Die Reihenfolge
Den Betrieb und deinen Haushalt absichern.
Wir schauen, welche Risiken deine Existenz bedrohen und wie viel Reserve du brauchst. Anschließend geht es darum, wie du neben dem Unternehmen privates Vermögen aufbauen kannst.
1 · Existenz
- Haftung und Arbeitskraft
- Krankenversicherung und Verdienstausfall
- Familie bei finanzieller Abhängigkeit
2 + 3 · Stabilität und Aufbau
- private und betriebliche Liquiditätsreserve
- Steuern und schwankende Einnahmen
- Altersvorsorge unabhängig vom Tagesgeschäft
Beispiel
Was Daniel bei einem längeren Ausfall fehlen könnte.
Ein hoher Umsatz sagt noch wenig darüber aus, wie lange die Rücklagen bei Krankheit reichen würden.
FIKTIVES BEISPIEL
Daniel, 34 · IT-Berater
Hoher Umsatz, geringe Betriebskosten, freiwillig GKV, Depot vorhanden. Absicherung seit Gründung kaum verändert.
Was der Finanzcheck zuerst klären würde
- Krankengeld: besteht überhaupt ein Anspruch und ab wann?
- Reserve: wie lange tragen private und betriebliche Liquidität einen Ausfall?
- Arbeitskraft: welche monatliche Rente hält Haushalt und Vorsorge stabil?
- Rente: gesetzliche Ansprüche und Depot mit dem gewünschten Ruhestandseinkommen abgleichen.
- Ergebnis: erst Lücken schließen, dann Sparrate optimieren.
Vereinfachtes, fiktives Beispiel. Keine individuelle Empfehlung und keine Aussage darüber, welches Ergebnis sich bei anderen Personen ergibt.
Mögliches Ergebnis
Was dich und deinen Betrieb stabil hält
Wir gleichen Rücklagen und vorhandene Leistungen mit deinen laufenden Verpflichtungen ab. Daraus ergeben sich die nächsten Schritte für deine private Absicherung.
✓
Behalten
Deine Rücklagen und Verträge passen zur aktuellen Einkommenssituation.
↻
Anpassen
Leistungsbeginn oder Höhe des Schutzes mit den vorhandenen Reserven abstimmen.
+
Ergänzen
Eine wichtige Lücke bei Verdienstausfall oder Altersvorsorge gezielt schließen.
−
Streichen
Doppelte oder entbehrliche Verträge prüfen, bevor du dauerhaft Beiträge bindest.
Weiterlesen
Krankheit und Altersvorsorge genauer ansehen
Die folgenden Seiten erklären Krankengeld, Arbeitskraftabsicherung und den Aufbau privaten Vermögens im Detail.
Nächster Schritt
Baue dir auch außerhalb deines Unternehmens eine Absicherung auf.
Wir betrachten, wie deine Rücklagen und bestehenden Leistungen bei Krankheit zusammenspielen und welchen Raum das für deine Altersvorsorge lässt.
FINANZCHECK · 60 MIN.
Zeit für deine eigenen Finanzen
Erzähl mir, wie dein Betrieb aufgestellt ist und welche privaten Verpflichtungen du hast. Wir besprechen, welche Angaben für die weitere Planung wichtig sind.
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